小額信貸保險發展難

　　小額信貸保險，作為銀行與保險公司首次合作而推出的一項新型信貸保險品種，能有效防控和轉移銀行金融機構的放貸風險，解決農民、中小企業貸款難的問題，這樣一個“三方共贏”的好產品從誕生之日起就理應受到各方的歡迎。但時至今日，將近十年過去，小高雄汽車借款額信貸保險業務並未如同人們所想象一樣快速發展，有的地方甚至逐漸萎縮，出現“有行無市”的現象。困擾小額信貸保險健康發展的症結何在？
從業務發展態勢來看，主要有以下三個特點：
　　一是開展小額信貸保險業務的保險機構越來越少。小額信貸保險業務剛開始時高雄機車借款，鹹寧市共有4家保險公司與銀行合作，隨著業務開展難度的加大，參與開展小額信貸保險業務的保險公司也從2003年的4家減到現在的2家。
　　二是小額信貸保險業務量逐漸萎縮。中國人壽鹹寧分公司在經過2004年、2005年兩年的短暫輝煌之後，小額信貸保險業務逐年減少，分別從2004年、2005年的260餘萬元、300餘萬元減少到2011年的19.1萬元，2012年上半年更是減少到7.1高雄小額信貸年的小額信貸保險業務保費收入為27萬元，比2011年的81萬元減少54萬元。
　　三是小額信貸保險保費規模過小。據調查，自2003年開展小額信貸保險試點以來，全國各地小額信貸保險業務發展迅猛，但鹹寧小額信貸保險的規模一直偏小。以太平洋保險公司為例，2011年全年，全國太平洋保險系統發生小額信貸保費收入達10高雄借錢億元，湖北省也超過6000萬元，其中恩施州就超過1000萬元，而鹹寧僅有80餘萬元，在全省排在最後一名。中國人壽鹹寧分公司2011年小額信貸保險保費收入僅為19.1萬元，同樣排在全省末位。
　　小額信貸保險業務舉步維艱的症結分析
　　金融機構推廣意願不強，阻礙了小額信貸保險業務的開展。小額信高雄免留車貸保險業務的主要服務對象是中小企業和“三農”，這些貸款對象在銀行貸款時，大多沒有有效抵押，加上小額貸款回收率低、收益小、風險大，需要投入大量的人力、物力，導致銀行對小額貸款的工作積極性普遍不高。對於保險公司來說，小額信貸保險業務也是一塊“雞肋”，每筆保費收入大多是幾十元，很難做大，一旦中小企業及“三農”出現還貸風險，其損失由保險公司來承擔，保險公司難以承受。據調查，中國人壽鹹寧分公司2012年1～6月保費收入僅為7.1萬元，實際賠付已達50萬元，出現入不敷出。